מהו דירוג אשראי ומדוע הוא חשוב?
כאשר אנו מבקשים משכנתא או כל סוג אחר של אשראי, הבנקים וגופי המימון מבססים את החלטתם על דירוג האשראי שלנו. דירוג זה משקף את ההתנהלות הפיננסית שלנו לאורך השנים ונקבע בהתאם להיסטוריית התשלומים, ניצול מסגרות אשראי, יציבות כלכלית ועוד.
דירוג אשראי גבוה פותח בפנינו אפשרויות למימון בתנאים טובים יותר – ריביות נמוכות יותר, מסלולי אשראי גמישים ואישור מהיר למשכנתא. לעומת זאת, דירוג אשראי נמוך עלול לגרור סירוב למשכנתא או תנאים פחות אטרקטיביים. במאמר זה נבין כיצד ניתן לשפר את דירוג האשראי שלנו, נמנע טעויות קריטיות, ונגלה טיפים לשיפור הדירוג שיעזרו לנו לקבל משכנתא בתנאים הכי טובים.
מהו דירוג אשראי וכיצד הוא משפיע עליכם?
דירוג אשראי הוא מדד פיננסי שמעניק ציון להתנהלות הפיננסית שלכם, והוא מבוסס על נתונים היסטוריים מהבנקים, מחברות האשראי ומהלשכות המנהלות את המידע הפיננסי שלכם. הציון הזה משפיע באופן ישיר על ההחלטות של הבנקים כאשר אתם מבקשים משכנתא או אשראי אחר.
אילו גורמים משפיעים על דירוג האשראי?
•היסטוריית תשלומים – תשלומים שבוצעו בזמן לעומת פיגורים בהלוואות, הוראות קבע או שיקים שחזרו.
•ניצול מסגרות אשראי – שימוש מלא במסגרת האשראי או חריגה ממנה עלולים לפגוע בדירוג.
•סך ההתחייבויות הפיננסיות – הלוואות קיימות, משכנתא, ערבויות שנתתם לאחרים.
•הליכים משפטיים פיננסיים – תיקים בהוצאה לפועל, פשיטות רגל, עיקולים או חשבון מוגבל.
דירוג האשראי שלכם משפיע ישירות על התנאים שתקבלו מהבנקים ומוסדות המימון. ככל שהדירוג שלכם גבוה יותר, כך תזכו לריבית נמוכה יותר ולתנאים נוחים יותר בהלוואות ובמשכנתאות. לעומת זאת, דירוג נמוך עלול להוביל להחמרת התנאים ואף לסירוב לקבלת מימון או משכנתא.
טעויות שעלולות לפגוע בדירוג האשראי
ביצוע טעויות בניהול הפיננסי שלנו עלול לפגוע משמעותית בדירוג האשראי ולגרום לכך שנקבל תנאים פחות טובים או אפילו סירוב מהבנק. הנה כמה טעויות נפוצות שחשוב להימנע מהן:
•איחור בתשלומים – תשלומים מאוחרים על כרטיסי אשראי, הלוואות או חשבונות שוטפים יורדים לדוח האשראי שלכם ופוגעים בציון.
טיפ: השתמשו בהוראות קבע או תשלומים אוטומטיים כדי לוודא שכל ההתחייבויות משולמות בזמן.
•ניצול יתר של מסגרת האשראי – אם אתם מתקרבים למגבלת האשראי שלכם, הדבר עלול להעיד על ניהול פיננסי לא תקין.
טיפ: שמרו על ניצול של עד 30% ממסגרת האשראי כדי לשדר יציבות פיננסית.
•פתיחת חשבונות בנק מרובים – ריבוי חשבונות עלול לגרום לפיזור לא מאורגן של הכספים ולהיראות לא טוב בדוח האשראי.
טיפ: צמצמו את החשבונות לפלטפורמה מרכזית אחת לניהול הכספים.
•מתן ערבויות להלוואות של אחרים – אם האדם שלו ערבתם מתקשה בהחזר, גם הדירוג שלכם ייפגע.
טיפ: הימנעו מהתחייבויות פיננסיות עבור אחרים אם אתם לא בטוחים שהם יוכלו לעמוד בהן.
טיפים לשיפור דירוג האשראי
במידה והדירוג שלכם אינו גבוה, ניתן לשפר אותו באמצעות מספר פעולות:
1. שלמו את כל ההתחייבויות בזמן – שמירה על עמידה בתשלומים באופן קבוע תשפר את הדירוג עם הזמן.
2. הימנעו משימוש מופרז באשראי – הורדת אחוז הניצול של המסגרות שלכם תסייע לשיפור הדירוג.
3. אחדו הלוואות קטנות להלוואה אחת גדולה – צמצום ריבוי הלוואות ושמירה על החזרים סדירים יעזרו בהצגת יציבות פיננסית.
4. קחו הלוואה קטנה והחזירו אותה במהירות – פעולה זו עשויה לשדר אמינות פיננסית ולתרום לשיפור הדירוג.
משכנתא למסורבים והקשר לדירוג אשראי
אנשים בעלי דירוג אשראי נמוך עלולים להיתקל בסירוב מהבנק בעת בקשת משכנתא. משכנתא למסורבים היא פתרון המיועד לאנשים שדירוג האשראי שלהם אינו מאפשר להם לקבל משכנתא סטנדרטית.
- מה ניתן לעשות אם קיבלתם סירוב למשכנתא?
1. בחינת הדוח הפיננסי שלכם – להבין אילו גורמים פגעו בדירוג ולתקן אותם.
2. שיפור דירוג אשראי לפני הגשת הבקשה מחדש – הימנעות מטעויות פיננסיות ושיפור הרגלי התשלום.
3. פנייה לגופי מימון חוץ-בנקאיים – ישנם פתרונות מימון חוץ-בנקאיים שיכולים לספק אשראי גם לבעלי דירוג נמוך.
4. ייעוץ מקצועי – חברה לייעוץ משכנתאות יכולה לסייע במציאת פתרונות שיתאימו למצבכם הפיננסי ויגדילו את סיכויי אישור המשכנתא למרות דירוג נמוך.
דירוג האשראי שלכם משפיע ישירות על היכולת שלכם לקבל משכנתא בתנאים אטרקטיביים. שמירה על הרגלים פיננסיים נכונים ושיפור מתמיד של הדירוג יכולים לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים במשכנתא. אם קיבלתם סירוב למשכנתא, זה לא סוף הדרך – קיימים פתרונות יצירתיים ומקצועיים שיאפשרו לכם להשיג את המימון הנדרש.
בלימון ייעוץ משכנתאות אנחנו מומחים בהתאמת פתרונות משכנתא לכל מצב. בין אם יש לך דירוג אשראי גבוה, אנו נשיג עבורך את הריביות הנמוכות ביותר, ובין אם הדירוג שלך נמוך או אפילו קיבלת סירוב מהבנק – בעזרת הידע והניסיון שלנו, ננתח את מצבך הפיננסי ונמצא עבורך את הפתרון האידיאלי לקבלת משכנתא בתנאים הטובים ביותר!
